銀行代發(fā)工資，是指銀行與企業(yè)合作，受企業(yè)委托將員工工資轉(zhuǎn)賬劃入員工的儲蓄賬戶中。企業(yè)每月的工資統(tǒng)一由銀行代為發(fā)放。

“代發(fā)工資”是一塊大蛋糕，無論是國有大行還是區(qū)域性小銀行，在這項(xiàng)“中間業(yè)務(wù)”的爭奪上可謂“白熱化”。因?yàn)樾性捰性疲盁o對公不富，無對私不穩(wěn)”，而工資代發(fā)上對企業(yè)，下對員工，可以同時對接公私兩端。

那么銀行代發(fā)工資，對銀行、企業(yè)、員工，分別有什么好處呢？

一、代發(fā)工資對銀行的好處？

對于銀行來說，代發(fā)工資的工作量很小。只需要開始的時候和企業(yè)簽訂代發(fā)協(xié)議，之后每月按照企業(yè)提供的員工工資電子清單，按照企業(yè)約定發(fā)工資的時間，定期轉(zhuǎn)賬就可以了。

“代發(fā)工資”對于銀行，收益主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

1、代發(fā)手續(xù)費(fèi)

代發(fā)手續(xù)費(fèi)是“工資代發(fā)”的直接收益，以建行為例，企業(yè)批量代發(fā)手續(xù)費(fèi)是2元/筆。根據(jù)企業(yè)規(guī)模不同、員工人數(shù)不同，具體代發(fā)費(fèi)用也可以談，實(shí)際費(fèi)用按照代發(fā)協(xié)議執(zhí)行，一般不會低于0.5元/筆。

別小看這一二元的代發(fā)費(fèi)用，盡管銀行在單個員工身上每年賺取的代發(fā)手續(xù)費(fèi)只有區(qū)區(qū)一二十元，但我國是勞動力大國，按照勞動年齡人口8.8億人計(jì)算，全國每年工資代發(fā)的手續(xù)費(fèi)可以達(dá)到百億級別。

以招行為例，2019年代發(fā)個人客戶超過3000萬人，倘若每人每年的代發(fā)費(fèi)用是10元，純利就能達(dá)到3個億。更重要的是“工資代發(fā)”作為代理業(yè)務(wù)，對銀行來說是沒有風(fēng)險(xiǎn)的，貸款業(yè)務(wù)銀行還要考慮壞賬、逾期的問題，“工資代發(fā)”則完全沒有這方面風(fēng)險(xiǎn)的困擾，可謂“一本萬利”。

2、企業(yè)公戶上的資金沉淀

既然委托銀行代發(fā)工資，企業(yè)肯定需要在銀行開立公戶。企業(yè)為了保證按月按時足額給員工發(fā)放工資、獎金，就需要在對應(yīng)公戶上長期保留一定數(shù)額的資金，而且這部分資金還是活期儲蓄。對于銀行來說，企業(yè)公戶上的資金沉淀不僅有助于完成攬儲目標(biāo)，而且是一筆非常低廉的低成本融資，畢竟活期利率只有0.3%或0.35%，銀行可以利用該筆資金通過貸款發(fā)放的形式從中賺取“利差”。

3、員工賬戶上的資金沉淀

同樣，員工接收工資，需要在代發(fā)銀行開立儲蓄卡。與企業(yè)公戶上的資金沉淀類似，員工在收到工資之后，除了供日常消費(fèi)開支之外，儲蓄卡上也會留有一定的余額，對于銀行，這部分資金也是低成本的活期儲蓄，是非常低廉的融資，能被銀行所用。

4、發(fā)展客戶、拓展其他業(yè)務(wù)

相較于代發(fā)手續(xù)費(fèi)和資金沉淀，盡可能的向企業(yè)員工有針對性的推銷其他業(yè)務(wù)才是代發(fā)工資最大的間接好處。

代發(fā)工資需要員工在銀行留下身份信息、聯(lián)系方式，銀行可以通過員工的用卡習(xí)慣很容易推斷出員工的“財(cái)力”，進(jìn)而向員工進(jìn)一步的有針對性的提供其他業(yè)務(wù)服務(wù)，比如存款、理財(cái)、國債、保險(xiǎn)、信用卡、房貸、消費(fèi)貸等等，大大提高了銀行的獲客能力，進(jìn)一步拓寬收入來源。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，英國、日本等一些發(fā)達(dá)國家的銀行在“中間業(yè)務(wù)”上的收益占整體收益的40%左右，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入只占15%左右，還有進(jìn)一步提升的空間。

相較于資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)，“中間業(yè)務(wù)”具有風(fēng)險(xiǎn)低、成本低的巨大優(yōu)勢，這也就是為什么各商業(yè)銀行都在努力擴(kuò)展工資代發(fā)、結(jié)算業(yè)務(wù)、票據(jù)擔(dān)保業(yè)務(wù)、貸款承諾業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)的原因所在。

二、銀行代發(fā)工資對企業(yè)的好處

1、快捷高效

當(dāng)企業(yè)與銀行達(dá)成合作，通過銀行來發(fā)放員工工資，企業(yè)不再需要到銀行取出大量現(xiàn)金發(fā)工資，可以節(jié)省工資發(fā)放流程，快捷方便，降低工資發(fā)放所需的人工成本。

2、貸款方便

如果企業(yè)賬戶的資金量大，則能夠增加企業(yè)的信譽(yù)。企業(yè)日后如果需要貸款，銀行會給提供優(yōu)惠，并且貸款流程順暢。有利于企業(yè)正常運(yùn)營。

三、銀行代發(fā)工資對員工的好處

1、節(jié)省時間

銀行代發(fā)工資，員工不需要任何繁瑣的手續(xù)，也不用浪費(fèi)時間到公司財(cái)務(wù)部門領(lǐng)取工資。只需要辦理一張銀行卡，就可以按時定期獲取自己的工資。

2、有利于保護(hù)個人權(quán)益

代發(fā)工資，銀行會為員工保留工資發(fā)放記錄，使得員工收入有據(jù)可查。可以保護(hù)員工的合法權(quán)益。

3、有利于個人信貸業(yè)務(wù)

在員工辦理信用卡和貸款等業(yè)務(wù)的時候，銀行會給代發(fā)工資的員工客戶進(jìn)行信用授信。信用卡額度比普通信用卡更高。如果個人需要貸款業(yè)務(wù)，比如車貸、房貸，則工資收入就會成為銀行為個人辦理貸款額度的重要參考憑證。對于員工而言，也算是一項(xiàng)較好的福利。

4、其它

對于其它任何需要提供個人資信證明的場景，銀行出具的工資收入證明、個稅繳納證明、社保繳納證明等都屬于官方的證明材料。都是可以被采用的證據(jù)。